안녕하세요? Credit Compass입니다. 

이번 포스팅에서는 개개인연금 범위 내에서 

연금저축보험과 연금보험의 차이에 대해서 알아보려고 합니다. 

이러한 두 상품의 차이는 나한테 

적당한 상품일 수도 있지만, 

아닐 수도 있기 때문에 

정확한 정의와 정보에 대해서 

알아볼 필요가 있습니다. 

두 상품의 차이에 대한 궁금증을 

가지고 있는 사람들은 많을 것입니다. 

이 두 상품의 가장 큰 차이는 세금의 차이입니다. 

연금저축보험은 납부한 보험료에 대한 

연간 400만원 한도로 세액공제를 

받을 수 있는 절세 상품입니다. 

지방소득세를 포함하여 400만원의 16.5%, 

연 최대 660,000원의 세금 공제혜택을 

받을 수 있는 상품입니다. 

그러나 연금을 받을 때는 3.3% ~ 5.5%까지의 

비율의 소득세가 부과된다는 단점이 있습니다. 

수령하는 연금이 연간 1200만원이 넘는다면 

종합소득에 합산이 되어서 세금을 납부해야 합니다. 

연금보험의 경우에는 연금을 수령할 때 

소득세를 납부하지 않고 이자에 대해서도 

비과세 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 

연금저축보험과 같이 연말정산에 

세액공제의 혜택은 없지만, 

연금을 받을 때 세금을 1원도 떼지 않고 

다 수령할 수 있습니다. 

즉 연금소득세가 비과세입니다. 

이러한 세금 차이 때문에 연금저축보험을 

세제적격보험이라고 하고 

연금보험을 세제비적격 보험이라고도 합니다. 

세금혜택을 받기 위한 조건 비교

연금저축보험은 최소 5년 이상 납입, 

만 55세 이후 10년 이상을 

연금으로 받는 조건으로 

가입을 해야 세액공제가 가능합니다. 

반면 연금보험은 보험료 

5년 이상 납입, 

월 150만원 이내 납부, 

연금을 받기 전까지 계약을 

10년 이상 유지하면 보험차익에 대해서 

15.4%까지 비과세와 연금 소득세의 

비과세 혜택이 발생합니다. 

연금저축보험과 연금보험을 

현명하게 가입할 수 있는 방법 

연금저축보험과 연금보험 두 상품 

모두 중도해약을 하게 되면 큰 손해를 봅니다. 

연금저축보험은 가입 후 5년 이내에 

해지를 하게 되면 그동안 세액공제를 받은 

보험료 총액에 대해서 

16.5%의 기타소득세가 부과가 되며,

납부하고 돌려받은 돈에 세금을 떼어갑니다. 

여기서의 기타소득세는 해지 환급금이 

납입원금보다 작은 상황에서도 

부과되기 때문에 손해가 크다고 할 수 있습니다. 

연금보험은 세액공제를 받지 않았기 때문에 

10년 이내에 해지를 한다고 해도 

기타 소득세가 부과되지 않습니다. 

그러나 해지할 때 납입원금보다 

해지환급금이 많다면 

이자수익이 발생한 것으로 보기 때문에 

그 차액에 대해서는 이자소득세가 부과됩니다. 

두 상품 모두 좋은 상품이지만 

재정상태에 대해서 잘 따져보고 

가입을 진행해야 합니다. 

혹시라도 일시적으로 보험료를 

납부할 여력이 부족할 때에는 

일정기간동안 보험료의 납부를 

연기할 수 있는 제도나 

보험료의 감액을 우선적으로 

고려해야 합니다. 

온라인 다이렉트 보험은 

점포운영비와 설계사 수수료를 절약하여 

오프라인 보험상품에 비해서 

고객의 연금 수령액을 더 많이 

산정하기 때문에 연금저축보험이나 

연금보험은 꼭 온라인으로 

가입하는 것이 유리합니다. 

연금저축보험을 납입 할 수 있는 보험료는 

연간 1,800만원까지 가능합니다.  

그런데 세액공제를 받을 수 있는 한도는 

400만원(월 보험료 33만 4천원 정도)이기 때문에 

자금에 여력이 있다면 400만원까지는 

연금저축보험에 가입을 하고 

추가 금액은 연금보험에 가입하는 것이 

매우 효율적입니다. 

해외펀드에 관심이 있는 분은 

증권사에서 판매하는 연금저축펀드에 

해외펀드를 담는 것이 좋습니다. 

왜냐하면 해외펀드의 경우에는 

환매 시 양도소득세를 납부해야 하지만 

연금저축펀드에 담으면

 양도소득세가 면제가 됩니다. 

즉, 비과세 해외펀드에 투자한 것과 

같은 효과를 낼 수 있습니다. 

연금보험에 해외펀드를 담아도 

양도소득세가 면제가 됩니다. 

해외펀드에 관심이 있는 분들은 

변액연금보험에 가입하여 

해외펀드를 포함시키면 됩니다.